Refinansowanie kredytu hipotecznego to rozwiązanie, które pozwala obniżyć ratę, skrócić okres spłaty lub przejść na korzystniejsze warunki oprocentowania. Sedno jest proste – nowy bank spłaca za nas obecny kredyt, a my dalej spłacamy zobowiązanie już na nowych, lepszych zasadach.
Cała operacja ma sens tylko wtedy, gdy nowe parametry rzeczywiście są korzystniejsze. W przeciwnym razie nie warto ruszać obecnej umowy. Realne różnice w warunkach potrafią być naprawdę znaczące i mogą przełożyć się na konkretne oszczędności, często sięgające kilkuset złotych miesięcznie, co w skali pozostałego okresu kredytowania daje dziesiątki tysięcy złotych oszczędności.
Kiedy refinansowanie ma największy sens?
Refinansowanie warto rozważyć, jeśli:
1. Wziąłeś kredyt na mniej korzystnych warunkach marży
np. 2,3-3,5% marży, kiedy dostępne są oferty z marżą poniżej 2%.
2. Minęło kilka lat od zaciągnięcia kredytu
Spłacony kapitał oraz potencjalny wzrost wartości nieruchomości sprawiają, że wzrasta Twój wkład własny.
Może to mieć istotny wpływ, a mało kto to analizuje. Wkład własny wynika ze wzoru na LTV (wskaźnik wartości nieruchomości do kwoty kredytu):
LTV = (kwota kredytu / wartość nieruchomości) x 100%
Może okazać się, że:
-
spłaciliśmy już na tyle dużo kapitału, że „wskakujemy” w wyższy próg LTV (np. 90% → 80%),
-
nieruchomość zyskała na wartości, co również poprawia nasz wskaźnik LTV.
Lepszy LTV = lepsze warunki kredytu, niższa marża.
3. Wysokość raty jest obciążająca
Zmiana warunków lub okresu kredytowania może odczuwalnie obniżyć miesięczny koszt.
4. Kończy się Twój 5-letni okres stopy stałej
To moment, w którym można realnie porównać rynek i wybrać korzystniejszą ofertę (z oprocentowaniem stałym lub zmiennym).
Porównanie ofert – klucz do oszczędności
Pierwszym krokiem jest analiza swojej sytuacji oraz porównanie z aktualnymi ofertami banków.
Warto zestawić sobie przede wszystkim:
- poziom marży (lub całościowe oprocentowanie przy kredytach z oprocentowaniem stałym)
- warunki cross sellingu
- ubezpieczenia
W tym etapie naturalnie warto posiłkować się przykładami ofert z konkretnych banków, np. refinansowanie kredytu hipotecznego w Alior Bank.
Proces refinansowania – jak wygląda krok po kroku?
Kiedy jesteśmy już zdecydowani i mamy wybraną ofertę, sam proces refinansowania jest bardzo podobny do standardowej procedury uzyskania kredytu hipotecznego. Kluczowe elementy to:
1. Złożenie wniosku i dokumentów
Nowy bank będzie wymagał między innymi dokumentów osobowych, zaświadczenia o zatrudnieniu i/lub o dochodach, informacji o obecnie spłacanym kredycie, dokumentów dotyczących nieruchomości.
2. Decyzja kredytowa i podpisanie umowy
Jeśli posiadamy wystarczającą zdolność kredytową, bank wyda decyzję i zaproponuje termin podpisania umowy. Czas oczekiwania na decyzję wynosi zazwyczaj ok. 2-3 tygodni.
3. Spłata starego kredytu
Nowy bank wysyła środki bezpośrednio do banku, w którym mamy obecny kredyt. Po stronie klienta zostaje dopilnowanie spraw związanych z nowym wpisem hipoteki do Księgi Wieczystej oraz, jeśli wybierzemy promocyjną ofertę, spełnienie warunków cross-sellingu (np. wymagana ilość wpływów na konto czy uregulowanie składek ubezpieczeniowych).
Jak można zyskać na refinansowaniu?
Oszczędności mogą wynikać z kilku niezależnych elementów:
-
niższej marży,
-
przejścia z oprocentowania stałego na niższe oprocentowanie zmienne,
-
wyjścia z niekorzystnych warunków cross-sellingu,
-
wejścia w niższy próg LTV,
-
zmiany okresu kredytowania,
-
zastąpienia drogich ubezpieczeń tańszymi lub zniesienia ich obowiązku.
Przykład: kredyt 400 000 zł, 20 lat do końca spłaty. Obniżenie oprocentowania o 1 p.p. zmniejszy ratę o ok. 250 zł miesięcznie. Koszty procesu zwrócą się już po kilku miesiącach, a w perspektywie całej spłaty zaoszczędzić można ponad 50 tysięcy złotych.
Szczególną uwagę warto zwrócić na sytuację osób, które mają okresowo stałe oprocentowanie (z reguły 5-letnie).
Refinansowanie w tym czasie wciąż jest możliwe (i nierzadko korzystne) — można wtedy przejść na:
-
nową 5-letnią stopę stałą w innym banku,
-
lub – po zakończeniu okresu stopy stałej — na oprocentowanie zmienne.
To często moment, w którym można uzyskać największe różnice w kosztach kredytu.
Podsumowanie
Refinansowanie kredytu hipotecznego to realna szansa na lepsze warunki spłaty. Obniżenie raty, przejście na korzystniejsze czy bardziej przewidywalne oprocentowanie, lepiej dopasowany cross-selling. Kluczowa jest rzetelna analiza własnej sytuacji, porównanie bankowych ofert i sprawdzenie, czy nowe parametry faktycznie przyniosą oszczędności.
Jeśli chcesz lepiej zrozumieć, jak wygląda cały proces, na co zwracać uwagę, jak analizować warunki bankowe oraz kiedy refinansowanie przynosi największe korzyści, zajrzyj do pełnego poradnika na mniejsza-rata.pl/refinansowanie/.
[ Treść sponsorowana ]
