Posiadanie polisy ubezpieczeniowej dla firmy daje poczucie bezpieczeństwa – przedsiębiorcy zakładają, że w przypadku poważnej szkody czy incydentu otrzymają wsparcie finansowe od ubezpieczyciela. Jednak coraz częściej zdarza się, że pomimo opłaconych składek i prawidłowego zgłoszenia szkody, towarzystwo ubezpieczeń odmawia wypłaty odszkodowania.
Dlaczego? Klucz tkwi w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia) i coraz liczniejszych wyłączeniach odpowiedzialności, które w 2025 roku zyskują szczególne znaczenie. Warto poznać pięć najważniejszych pułapek, aby uniknąć przykrych niespodzianek.
Cyberzagrożenia i sztuczna inteligencja
Jeszcze kilka lat temu większość polis majątkowych i odpowiedzialności cywilnej nie zawierała szczegółowych zapisów dotyczących cyberataków. Dziś to się zmieniło – ubezpieczyciele wprowadzają precyzyjne wyłączenia. Jeśli szkoda wynika z ataku ransomware, phishingu czy błędów w obsłudze systemów AI, standardowa polisa najczęściej nie obejmie ochroną takich ryzyk.
Firmy muszą więc wykupić dodatkowe ubezpieczenie dla firm cyber albo rozszerzenie ochrony, inaczej poniosą koszty z własnej kieszeni. To szczególnie istotne dla przedsiębiorstw korzystających z narzędzi sztucznej inteligencji w analizie danych, obsłudze klienta czy automatyzacji procesów.
Praca zdalna i rozproszone środowisko pracy
Pandemia wprowadziła pracę zdalną na stałe do wielu organizacji, ale OWU wciąż często bazują na modelu „tradycyjnego” zakładu pracy. Jeśli do szkody dojdzie w mieszkaniu pracownika – np. uszkodzenie sprzętu służbowego albo wyciek danych z prywatnego komputera – ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, powołując się na zapisy o miejscu wykonywania działalności gospodarczej.
Często nie obejmują one domów czy przestrzeni coworkingowych. Coraz więcej firm rozszerza więc zakres ochrony, aby uwzględniał ryzyka związane z pracą zdalną, w tym również kradzież sprzętu poza biurem.
ESG i naruszenia regulacyjne
W 2025 roku mocno rośnie znaczenie aspektów ESG (Environmental, Social, Governance). Ubezpieczyciele zaczynają stosować wyłączenia dotyczące szkód wynikających z naruszeń przepisów środowiskowych, braku przestrzegania zasad równości czy nieprawidłowości w obszarze ładu korporacyjnego.
Jeśli firma np. dopuści się skażenia środowiska wskutek niedopilnowania procedur lub nie zapewni bezpiecznych warunków pracy, standardowa polisa majątkowa czy OC przedsiębiorstwa może nie wystarczyć. Konieczne jest wykupienie wyspecjalizowanych produktów – jak polisy środowiskowe czy D&O (Directors and Officers).
Brak wymaganych zabezpieczeń technicznych
Wielu przedsiębiorców nie zdaje sobie sprawy, że odpowiedzialność ubezpieczyciela jest często warunkowa. OWU mogą przewidywać obowiązek stosowania określonych zabezpieczeń – np. systemów alarmowych, monitoringu, drzwi antywłamaniowych czy procedur backupu danych. Jeżeli szkoda powstała, a firma nie spełniła tych wymogów, towarzystwo ma podstawę do odmowy wypłaty.
Typowy przykład to włamanie do magazynu bez sprawnego systemu alarmowego albo pożar spowodowany niezgodną z normami instalacją elektryczną. Podobne zasady dotyczą bezpieczeństwa IT – brak aktualnych systemów czy nieprzeprowadzanie testów penetracyjnych również może wykluczyć odszkodowanie.
Niedopasowanie zakresu ubezpieczenia do rzeczywistych potrzeb
Wielu przedsiębiorców traktuje zakup polisy jako formalność – wybierają najtańszy produkt bez analizy OWU i faktycznego zakresu ochrony. To błąd, bo zbyt ogólna polisa może nie objąć specyficznych ryzyk branżowych.
Przykładowo, firma transportowa bez rozszerzenia o uszkodzenie przewożonego ładunku nie otrzyma odszkodowania za straty w towarze, a software house bez polisy OC zawodowego nie będzie chroniony przed roszczeniami klientów w przypadku błędów w kodzie. Brak odpowiedniego dopasowania zakresu ubezpieczenia jest jedną z najczęstszych przyczyn odmowy wypłaty świadczeń.
Jak chronić firmę przed odmową wypłaty?
- Analiza OWU przed podpisaniem polisy – przedsiębiorca powinien dokładnie sprawdzić, jakie ryzyka są wyłączone, a które objęte ochroną.
- Konsultacja z brokerem ubezpieczeniowym – profesjonalny doradca pomoże znaleźć luki i dobrać odpowiednie rozszerzenia ochrony.
- Audyt bezpieczeństwa – zarówno w zakresie IT, jak i zabezpieczeń fizycznych. To element wymagany przez wielu ubezpieczycieli.
- Dostosowanie polisy do modelu pracy – jeśli firma pracuje zdalnie lub w trybie hybrydowym, należy zadbać, aby ochrona obejmowała również ten model.
- Aktualizacja zakresu ochrony – wraz ze zmianą regulacji (np. ESG), struktury organizacyjnej czy profilu działalności warto na nowo przeanalizować polisy.
Postaw na EFEKTA Ubezpieczenia i chroń firmę bez niespodzianek
Nie pozwól, aby Twoja firma znalazła się w sytuacji, w której ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania z powodu niejasnych zapisów w OWU. Wybierając EFEKTA Ubezpieczenia, otrzymujesz wsparcie ekspertów, którzy pomogą Ci przeanalizować dokumenty, wybrać odpowiednie rozszerzenia i uniknąć ukrytych wyłączeń. To partner, od ubezpieczeń dla firm, który stawia na przejrzystość, dopasowanie ochrony do branży i bezpieczeństwo finansowe Twojego biznesu.
Podsumowanie
Coraz więcej firm przekonuje się, że posiadanie polisy to nie gwarancja automatycznej wypłaty odszkodowania. W 2025 roku kluczowe stają się szczegółowe zapisy OWU, w których ubezpieczyciele precyzyjnie określają wyłączenia odpowiedzialności. Cyberzagrożenia, praca zdalna, ESG, brak zabezpieczeń technicznych czy niedopasowanie polisy do specyfiki działalności – to pięć obszarów, które szczególnie zwiększają ryzyko odmowy.
Dlatego każda firma powinna traktować zakup i utrzymanie polisy nie jako formalność, lecz jako element profesjonalnego zarządzania ryzykiem. Tylko świadome podejście – analiza OWU, audyty i odpowiednie rozszerzenia – pozwolą realnie skorzystać z ochrony ubezpieczeniowej, gdy zdarzy się nieprzewidziane.
[ Treść sponsorowana ]
