fbpx

Jesteśmy wpisani na listę KNF numer RPK000302

Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages

Całkowite koszty kredytowe? Jak obliczyć opłacalność? Dlaczego odsetki nie są głównym kryterium?

02
2020 Maj

Za pożyczone pieniądze płacimy bankowi wynagrodzenie. Wbrew powszechnej opinii głównym z kosztów kredytowych nie muszą być odsetki. Równie istotne, a czasami nawet ważniejsze są pozostałe opłaty i prowizje składające się na całkowity koszt kredytu (RRSO).

Bank udzielając nam pożyczki  na określony czas oczekuje adekwatnego wynagrodzenia. Jest to sprawa jasna i oczywista, tak samo jak to iż za zgromadzony w banku kapitał, otrzymamy stosowną korzyść finansowa. Obrót pieniądza w bankowości jest wiec kwestią czysto zarobkowa i nie podlega to żadnej dyskusji. Próżno tu wiec szukać bezinteresownej pomocy, a bardziej profesjonalnej kalkulacji zysków i korzyści oraz partnerskiej współpracy. Ze tą świadomością warto wiec przyjrzeć się bliżej ofercie kredytowej i dowiedzieć się czym jest całkowity koszt kredytowy.

600 000 na PIT Sprawdź !
https://fortfinanse.pl/kredyty-firmowe/

Ustaliliśmy już, że podstawą każdej oferty są odsetki, które naliczane są od długu pozostającego do spłaty w oparciu o ustaloną w umowie stopę procentową. Oznacza to nie mnie nie więcej  iż za pożyczone 100 zł przy oprocentowaniu 10% zapłacimy dokładnie 110 zł ( jeśli spłata jest jednorazowa bez rozkładania na raty). Maksymalna kwotą odsetek jest regulowana prawnie, oznacza to iż bank nie może przekroczyć określonej wartości ustalonej w ustawie.

Poza wymienionymi wcześniej odsetkami, do kosztów kredytowych należy również doliczyć wszelkie pozostałe opłaty i prowizje. Mogą mieć one zarówno formę stałej jednorazowej opłaty jak i procentowego udziału od kwoty. Teoretycznie są  to wszelkie koszty jakie kredytodawca ponosi w związku z przygotowaniem oferty jak i niezbędną weryfikacją klienta. W praktyce bardzo często  opłaty te są znaczną częścią kosztu kredytowego niejednokrotnie przewyższając odsetki.

Widząc więc atrakcyjne oprocentowanie na poziomie 2,5 procent winniśmy zadać sobie pytanie co z pozostałymi kosztami?  Bardzo często z niskim oprocentowaniem (nominalnym) w parze idą wyższe opłaty dodatkowe. Banki w ten sposób wyrównują wyliczenia tworząc porównywalne oferty dzięki dodatkowym instrumentom finansowym. Gdy do wspomnianej kalkulacji dodamy jeszcze ubezpieczenie, często może się okazać iż bardziej korzystny jest dla nas wariant z wyższym oprocentowaniem, a bez dodatkowych opłat. Pamiętajmy wiec aby nie zrażać się już na początku i dokładnie przyjrzeć się warunkom kredytu, uwzględniając wszystkie aspekty. Nie zawsze niższe odsetki oznaczają tańszy kredyt.

Dlatego istotne jest aby zwrócić uwagę na podane w ofercie RRSO.

Czym jest RRSO ? Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) określa realny koszt kredytu jaki musi zapłacić pożyczkobiorca za pożyczone pieniądze. Uwzględnia ona w przeciwieństwie do oprocentowania nominalnego wszystkie koszty około kredytowe związane z pożyczonymi pieniędzmi. Także RRSO jest to całkowity koszt kredytu. Poniżej przedstawiamy przykład

Dane:

Bank X oferuję kredyt w wysokości 100 000zł  z oprocentowaniem w skali roku 2,5%. Koszty dodatkowe to 13% i ubezpieczenie w wysokości 25 000 zł. Okres finansowania to 144 miesiące. Pożyczka spłacana będzie w ratach miesięcznych równych

RRSO dla kredytu wynosi 12,39%

Bank Y oferuję kredyt w wysokości 100 000 żł z oprocentowaniem w skali roku 6,99%. Koszty dodatkowe to prowizja jednorazowa 10%. Okres finansowania analogiczny jak w przypadku Banku „X” 144 miesiące. Pożyczka spłacana jest w miesięcznych ratach równych.

RRSO dla kredytu wynosi 9,46%

Na podstawie przedstawionych wyżej przykładów dokładnie widać, żę kredyt z wyższym oprocentowaniem nominalnym 6,99% jest w ogólnym rozrachunku tańszy ponieważ nie posiada dodatkowego kosztu w postaci ubezpieczenia, a prowizja za udzielenie pożyczki jest niższa o 5%

Warto zatem zwrócić uwagę na wszystkie koszty przed podpisaniem umowy.

Pozdrawiam
Arkadiusz Wąsowicz

📩KONTAKT@FORTFINANSE.PL

odpowiedzi 0

0 Odpowiedzi
Inline Feedbacks
View all comments