Jesteśmy wpisani na listę KNF numer RPK000302
Jesteśmy wpisani na listę KNF numer RPK000302
Za pożyczone pieniądze płacimy bankowi wynagrodzenie. Wbrew powszechnej opinii głównym z kosztów kredytowych nie muszą być odsetki. Równie istotne, a czasami nawet ważniejsze są pozostałe opłaty i prowizje składające się na całkowity koszt kredytu (RRSO).
Bank udzielając nam pożyczki na określony czas oczekuje adekwatnego wynagrodzenia. Jest to sprawa jasna i oczywista, tak samo jak to iż za zgromadzony w banku kapitał, otrzymamy stosowną korzyść finansowa. Obrót pieniądza w bankowości jest wiec kwestią czysto zarobkowa i nie podlega to żadnej dyskusji. Próżno tu wiec szukać bezinteresownej pomocy, a bardziej profesjonalnej kalkulacji zysków i korzyści oraz partnerskiej współpracy. Ze tą świadomością warto wiec przyjrzeć się bliżej ofercie kredytowej i dowiedzieć się czym jest całkowity koszt kredytowy.
600 000 na PIT Sprawdź !
https://fortfinanse.pl/kredyty-firmowe/
Ustaliliśmy już, że podstawą każdej oferty są odsetki, które naliczane są od długu pozostającego do spłaty w oparciu o ustaloną w umowie stopę procentową. Oznacza to nie mnie nie więcej iż za pożyczone 100 zł przy oprocentowaniu 10% zapłacimy dokładnie 110 zł ( jeśli spłata jest jednorazowa bez rozkładania na raty). Maksymalna kwotą odsetek jest regulowana prawnie, oznacza to iż bank nie może przekroczyć określonej wartości ustalonej w ustawie.
Poza wymienionymi wcześniej odsetkami, do kosztów kredytowych należy również doliczyć wszelkie pozostałe opłaty i prowizje. Mogą mieć one zarówno formę stałej jednorazowej opłaty jak i procentowego udziału od kwoty. Teoretycznie są to wszelkie koszty jakie kredytodawca ponosi w związku z przygotowaniem oferty jak i niezbędną weryfikacją klienta. W praktyce bardzo często opłaty te są znaczną częścią kosztu kredytowego niejednokrotnie przewyższając odsetki.
Widząc więc atrakcyjne oprocentowanie na poziomie 2,5 procent winniśmy zadać sobie pytanie co z pozostałymi kosztami? Bardzo często z niskim oprocentowaniem (nominalnym) w parze idą wyższe opłaty dodatkowe. Banki w ten sposób wyrównują wyliczenia tworząc porównywalne oferty dzięki dodatkowym instrumentom finansowym. Gdy do wspomnianej kalkulacji dodamy jeszcze ubezpieczenie, często może się okazać iż bardziej korzystny jest dla nas wariant z wyższym oprocentowaniem, a bez dodatkowych opłat. Pamiętajmy wiec aby nie zrażać się już na początku i dokładnie przyjrzeć się warunkom kredytu, uwzględniając wszystkie aspekty. Nie zawsze niższe odsetki oznaczają tańszy kredyt.
Dlatego istotne jest aby zwrócić uwagę na podane w ofercie RRSO.
Czym jest RRSO ? Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) określa realny koszt kredytu jaki musi zapłacić pożyczkobiorca za pożyczone pieniądze. Uwzględnia ona w przeciwieństwie do oprocentowania nominalnego wszystkie koszty około kredytowe związane z pożyczonymi pieniędzmi. Także RRSO jest to całkowity koszt kredytu. Poniżej przedstawiamy przykład
Dane:
Bank X oferuję kredyt w wysokości 100 000zł z oprocentowaniem w skali roku 2,5%. Koszty dodatkowe to 13% i ubezpieczenie w wysokości 25 000 zł. Okres finansowania to 144 miesiące. Pożyczka spłacana będzie w ratach miesięcznych równych
RRSO dla kredytu wynosi 12,39%
Bank Y oferuję kredyt w wysokości 100 000 żł z oprocentowaniem w skali roku 6,99%. Koszty dodatkowe to prowizja jednorazowa 10%. Okres finansowania analogiczny jak w przypadku Banku „X” 144 miesiące. Pożyczka spłacana jest w miesięcznych ratach równych.
RRSO dla kredytu wynosi 9,46%
Na podstawie przedstawionych wyżej przykładów dokładnie widać, żę kredyt z wyższym oprocentowaniem nominalnym 6,99% jest w ogólnym rozrachunku tańszy ponieważ nie posiada dodatkowego kosztu w postaci ubezpieczenia, a prowizja za udzielenie pożyczki jest niższa o 5%
Warto zatem zwrócić uwagę na wszystkie koszty przed podpisaniem umowy.
Pozdrawiam
Arkadiusz Wąsowicz
